القضية المطروحة هي استخدام درجة ائتمان المستهلك كأداة اكتتاب لمعدلات التأمين على السيارات. ما هي درجة الائتمان أو درجة FICO؟ درجة FICO هي درجة ائتمان تم تطويرها بواسطة Fair Isaac & Co. إن درجة الائتمان هي طريقة لتحديد احتمالية قيام مستخدمي الائتمان بدفع فواتيرهم. Fair ، بدأ Isaac عمله بنظام تسجيل الائتمان في أواخر الخمسينيات من القرن الماضي ، ومنذ ذلك الحين ، أصبح التصنيف الائتماني مقبولًا على نطاق واسع من قبل المقرضين كوسيلة موثوقة لتقييم الائتمان. تحاول درجة الائتمان تكثيف السجل الائتماني للمقترض في رقم واحد. لا تكشف Fair و Isaac & Co. ومكاتب الائتمان عن كيفية حساب هذه الدرجات. قررت لجنة التجارة الفيدرالية أن هذا مقبول.
أليس من المثير للاهتمام أن النتيجة الأكثر أهمية في حياتنا المالية ، درجة ائتمان المستهلك لدينا لا تحتوي حتى على إفشاء كامل؟ كما هو مذكور أعلاه ، قررت لجنة التجارة الفيدرالية أنه من المقبول لشركة Fair Isaac & Co عدم الكشف عن الخوارزميات المستخدمة في هذه العملية ، ولكن ماذا عن حقوق المستهلك. في حين أنه من المهم فهم ما هي درجة FICO ، فهي ليست القضية الرئيسية في هذه الورقة ، وأسعار التأمين هي. فأين الاتصال؟ كل ما يعرفه الجمهور هو أن Fair Isaac يخبرنا أن هناك علاقة عالية بين الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان والسائقين ذوي المخاطر العالية. هذه الفكرة مجنونة ومما يمكنني رؤيته من نهج الصندوق الأسود هذا ، لا توجد علاقة سببية حقيقية بين الاثنين. يشبه هذا النوع من التفكير إدانة شخص بشيء ما قبل أن يرتكب جريمة. على سبيل المثال ، لنفترض أنني أجري دراسة وأظهرت هذه الدراسة أن هناك ارتباطًا كبيرًا بين المجرمين والأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان. هل هذا يعني أنه لمجرد أنك تعاني من سوء الائتمان ، فمن المرجح أن ترتكب جريمة وبالتالي يجب أن يتم تصنيفك أو ربما حبسك لأنك تشكل خطرًا على المجتمع؟
هذا النظام يميز ضد الأقليات والمعاقين وفي حالتي طلاب الجامعات من بين آخرين. تدعي شركة Fair Isaac & Co أنهم لا يستطيعون إظهار الخوارزميات المعقدة التي يستخدمونها لحساب هذه الارتباطات والنتائج لأنهم يخشون أن يتخلوا عن معلومات ملكية قيّمة كان تطويرها وصيانتها مكلفًا للغاية. ماذا عن التكلفة التي يتحملها المستهلك الذي قد يدفع معدلات أعلى أو في أسوأ الحالات حتى رفض التأمين على أساس هذه الممارسات.
يحظر قانون تكافؤ الفرص الائتمانية على الدائنين النظر في العرق والجنس والحالة الاجتماعية والأصل القومي والدين ، ولكن إذا لم نكن نعرف حتى كيف تحسب هذه الشركات هذه الدرجات ، فكيف يمكننا في العالم أن نعرف ما إذا كانوا هم أم لا تميز. نهج الدخان والمرايا هذا هو ما تفعله العديد من الوكالات الحكومية للتمييز ببراعة وابتزاز الأموال من الأمريكيين.
ماذا عن الابتزاز؟ عندما أفكر في هذا الموضوع ، يتبادر إلى الذهن الابتزاز. يعرّف ويبستر الابتزاز بأنه "يتم الحصول عليه بالقوة أو بالإكراه". باستخدام مثل هذه الأساليب التي لا أساس لها من الصحة ، يضطر المستهلكون إلى دفع معدلات أعلى. بادئ ذي بدء ، تستخدم 90٪ من جميع شركات التأمين هذا الإجراء ؛ ثانيًا ، من أجل مصلحة المجتمع ، تتطلب التشريعات من جميع الأمريكيين الذين لديهم سيارات أن يكون لديهم تأمين على السيارات. العيش في بلد حيث يكاد يكون من المستحيل العيش بدون سيارة ، ألا يمثل هذا بعض القوة لدفع الأسعار؟ أيضًا ، لنفترض أنك لا تستطيع شراء سيارة نقدًا ، وفي هذه الحالة يمكنك الحصول على تأمين المسؤولية بمفردك وتوفير الكثير من المال ؛ ولكن بدلاً من ذلك تحصل على قرض ، سيطلب منك البنك الحصول على تغطية تأمينية كاملة لتغطيتها حتى تسديد القرض. في حين أن هذه الحالة قد لا تمثل حالة قصوى من الابتزاز ، إلا أنها تعطي سببًا للتفكير في الصلة.
تروج شركات التأمين لنفسها على أنها تمثل راحة البال والحماية والأمن ، ولكن بأي ثمن. على مدى السنوات العشر الماضية ، أنفقت ما يقرب من 20000 دولار في التأمين على السيارات ، فماذا ادعيت؟ بسهولة أقل من النصف وحصلت على سيارة. هل التأمين مجرد شكل من أشكال المقامرة القانونية التي تحميها الحكومة؟ قانون مكاران فيرغسون لعام 1944 يستثني صناعة التأمين من قوانين مكافحة الاحتكار ، لذلك نحن هنا مرة أخرى دون خيار. التواطؤ هو القاعدة وليس المنافسة. أين أخلاق المشرعين؟ تصرخ العديد من الولايات بشأن هذه القضية المثيرة للجدل وقد حققت بعض الولايات مثل كاليفورنيا بعض النجاح ، ولكن مع الحماية من الحكومة العليا ، ما الذي يمكن أن يفعله المستهلكون؟
لقد كتبت شخصيًا إلى حاكم ولاية بنسلفانيا حول هذا الموضوع ، وكان أحد أسئلتي الرئيسية ؛
أنا مواطن مهتم. لاحظت مؤخرًا ارتفاع معدلات التأمين على سيارتي بمعدل كبير. لقد بحثت في الموقف فقط لأكتشف أن تصنيفي الائتماني كان يصنع الفارق ، وليس سجل قيادتي ".
الرد الذي تلقيته من دائرة التأمين كالتالي:
هذه الرسالة مكتوبة باللغة r